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Cosas que debe hacer y que no debe hacer al refinanciar

Con frecuencia los propietarios reciben ofertas de refinanciamiento por correo diciéndoles que han sido "aprobados previamente" para crédito con base en el capital que tienen acumulado en sus casas. Cuando usted está preocupado por saber cómo va a pagar su hipoteca y otras cuentas, tal vez parezca muy atractivo pedir un préstamo contra su casa. Pero tenga esto en cuenta: si usted no puede hacer sus pagos actuales, aumentar su deuda, aunque reciba dinero en efectivo temporalmente, le hará más difícil todavía mantener su casa.

El refinanciamiento de su casa puede ser una de las decisiones financieras más importantes y más complejas que usted hará jamás. A continuación figura nuestra lista con los diez consejos principales que debe considerar antes de firmar ese documento de préstamo.

  1. Use con cuidado el capital que ha acumulado en la casa. Recuerde que la creación de capital por medio de su casa es una manera fundamental de acumular riqueza y adquirir estabilidad financiera. Se va acumulando lentamente con el tiempo. Los propietarios tal vez puedan recibir cierta cantidad de dinero en efectivo refinanciando repetidas veces sus casas, pero con eso van a perder parte del capital que han acumulado en ellas. Una pérdida de capital acumulado también ocurre cada vez que los propietarios financian nuevos puntos y cargos.
  2. Nunca pida prestado más de lo que realmente necesita. Cuando refinancie, pida prestado únicamente para aquellas cosas que se necesitan para proteger el capital acumulado en la propiedad, tal como una tasa de interés más baja, mejoras a la casa u otros gastos que crean capital. No malgaste su seguridad financiera a largo plazo en favor de caprichos a corto plazo como vacaciones u otros lujos temporales.
  3. Piense dos veces antes de usar el capital acumulado en crédito no garantizado. Muchas de las ofertas recibidas atraen a los prestatarios con ideas de que pueden limpiar su deuda de tarjetas de crédito con un préstamo garantizado por el capital acumulado en sus casas o refinanciando sus hipotecas actuales. Esas deudas no están garantizadas, pero el préstamo de su casa sí lo está – por lo que si se atrasa en ese pago podría perder su casa, y no tan solo afectar a su puntaje de crédito.
  4. Compare. Los prestatarios deben hablar con varios prestadores para encontrar el mejor préstamo para el cual califican. Entienda los mejores términos disponibles en el mercado para los préstamos y compare la APR (tasa de porcentaje anual) de los préstamos de diferentes prestadores. La APR tiene en cuenta la tasa de interés, así como los puntos y otros cargos del préstamo.
  5. Dígale NO al "dinero fácil". Los prestatarios debieran estar alertos si alguien les dice que “sus problemas de crédito no afectarán a la tasa de interés”. Si esto parece ser demasiado bueno como para que sea verdad, probablemente no lo sea. Si una oferta es realmente interesante, ¡obténgala por escrito!
  6. Entienda los términos del préstamo. Los prestatarios debieran comparar los términos de diferentes prestadores. Pida estimados escritos que incluyan todos los puntos y cargos. Un empleado de la organización NeighborWorks puede examinar la información con usted.
  7. Averigüe cuál es el recargo por pago adelantado. Los prestatarios deben saber si el préstamo que les ofrecen tiene un recargo por pagarlo antes de tiempo. Este recargo debiera ser una opción, no un requisito.
  8. Asegúrese que todos los documentos del préstamo estén completos. Un prestatario no debe firmar documentos con fechas incorrectas o espacios en blanco. Cuídese de las promesas del prestador de que las va a “arreglar más tarde” o que las “van a llenar más tarde”.
  9. Pregunte por cargos adicionales. Los prestatarios deben cuestionar cualquier cosa que no hayan solicitado. Los prestatarios deben cuidarse si les dicen que hace falta un seguro de crédito de prima única para obtener un préstamo, o que comprándolo les ayudará a que les aprueben el préstamo. Revise cada cargo y compare los cargos de prestadores diferentes para asegurarse de recibir los términos más competitivos en el préstamo.
  10. Si no está seguro, no firme. Solicite consejos de un asesor financiero de confianza o de una organización local de NeighborWorks u otra de asesoramiento en vivienda.