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Cómo encontrar un préstamo hipotecario


En la Web hay cientos de prestadores hipotecarios que lo calificarán previamente y lo aprobarán previamente para un préstamo hipotecario. Las categorías principales de prestadores hipotecarios son:

  • Asociaciones de crédito y ahorro. También llamadas instituciones de ahorro, las asociaciones de crédito y ahorro (“savings and loan associations”, S&L, siglas en inglés) son los prestadores tradicionales más grandes de hipotecas residenciales.

    Cuando el gobierno hizo una limpieza de préstamos malos en las instituciones de crédito y ahorro en el decenio de 1990, quedaron en pie las S&L más sólidas. Estas siguen siendo una fuente importante de fondos para préstamos hipotecarios. Las S&L suelen llamarse bancos de ahorro en la zona del Atlántico de los EE.UU.
  • Bancos comerciales. Los bancos comerciales ofrecen condiciones atractivas para los préstamos, especialmente si tienen en cuenta toda su relación bancaria con usted. Algunos bancos comerciales tienen sus propios departamentos de bienes raíces y le dan servicio a su préstamo hipotecario.

    Otros bancos comerciales venden sus hipotecas a Fannie Mae y Freddie Mac, dos grandes empresas patrocinadas por el gobierno especializadas en comprarle las hipotecas residenciales a los prestadores.
  • Banqueros hipotecarios. Los banqueros hipotecarios piden dinero prestado a los bancos o grupos de inversionistas, suscriben los préstamos y los venden a inversionistas por una utilidad. También suelen recibir una cuota de esos inversionistas por administrarles sus hipotecas. El servicio de hipotecas incluye cobrar los pagos mensuales, enviar estados de cuentas de los préstamos y cobrar pagos atrasados. Para mayor información, vea el sitio Web de la Mortgage Bankers Association of America (MBAA).
  • Corredores de hipotecas. Los corredores de hipotecas circulan, o “comparan”, una solicitud de préstamo entre los prestadores para encontrar las condiciones más atractivas para el prestatario. A cambio, el prestador le paga una cuota al corredor.
  • Propietarios de casas. Usted tal vez vea que el propietario de casa actual está dispuesto a ofrecerle financiamiento a cambio de venderle la casa más pronto. Esto significa que el vendedor se convierte en su prestador. Un medio común de financiamiento es que el vendedor acepte un pagaré hipotecario. El pagaré hipotecario requiere que usted haga los pagos mensuales al vendedor de la casa en lugar de a un banco u otro prestador.
  • Cooperativas de crédito. Como las cooperativas de crédito son propiedad de los miembros, se les llama instituciones financieras cooperativas. Por ser instituciones sin fines de lucro, las cooperativas de crédito pueden ofrecer tasas de interés hipotecario atractivas a sus miembros. Al igual que los bancos comerciales prestadores, las cooperativas de crédito venden sus préstamos a Fannie Mae y Freddie Mac para seguir teniendo acceso a nuevas fuentes de fondos. La National Credit Union Administration (NCUA) regula la industria de cooperativas de crédito.
  • Organizaciones sin fines de lucro para el desarrollo de comunidades y viviendas. Por todos los Estados Unidos hay cientos de organizaciones sin fines de lucro basadas en las comunidades, que trabajan para reconstruir vecindarios que están en muy mal estado, o para ayudar a familias de ingresos bajos y moderados a comprar casas. Con frecuencia estas organizaciones tienen dinero disponible del gobierno o de subvenciones privadas para hacer préstamos para comprar o hacer mejoras a casas. Las tasas de interés suelen ser inferiores a las de los préstamos bancarios y los plazos para el reembolso son más fáciles para nuevos compradores de casas. Pregunte en el programa de vivienda de su ciudad por los nombres de los grupos de vivienda sin fines de lucro en su área o busque organizaciones locales que formen parte de las redes benéficas nacionales, como estas:

    Organizaciones de NeighborWorks®. Estas organizaciones sin fines de lucro defensoras de la vivienda local ofrecen muchos servicios a compradores de casas de bajos ingresos, entre ellos educación en compra de vivienda, asesoramiento financiero, intervención en casos de ejecución hipotecaria, préstamos para rehabilitación y reparación de propiedades existentes y, algunas veces, préstamos para casas. En todo el país hay cientos de estas organizaciones sin fines de lucro locales. Visite el sitio www.nw.org para obtener más información.
  • Agencias de asesoramiento en vivienda aprobadas por HUD. Estas agencias públicas locales sin fines de lucro ofrecen asesoramiento en viviendas de alquiler, compra de casas y prevención de ejecución hipotecaria. También pueden ayudarle a obtener financiamiento hipotecario directamente de ellas o remitiéndolo a prestadores locales. Para mayor información, visite el sitio Web de HUD.
  • Agencias del gobierno.
  • Agencias estatales o locales para el financiamiento de vivienda. Casi todos los estados tienen una agencia para el financiamiento de viviendas (HFA) que trabajan con grupos estatales y locales para revitalizar vecindarios y promover la compra de viviendas. También ofrecen financiamiento para usos especiales, entre ellos la rehabilitación de casas existentes. Las HFA pueden ofrecer financiamiento a tasas de interés más bajas o exigir pagos iniciales y costos de cierre para compradores de ingresos bajos y moderados o que compran casa por primera vez. Las agencias de ciudades y condados generalmente realizan la misma función que las HFA estatales. Pregúntele a su prestador, agente de bienes raíces u organización de vivienda sin fines de lucro de su localidad sobre las agencias del gobierno estatal y local. También puede visitar el sitio www.ncsha.org para obtener más información sobre las agencias estatales dedicadas al financiamiento de viviendas.

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