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Características básicas del seguro de propietario de casa


El seguro de propietario de casa, también conocido como seguro de la propiedad, le protege contra daños a su:

  • Vivienda. Una vivienda es la estructura donde usted vive. A los fines de la cobertura, la vivienda también incluye garajes u otras unidades adosadas a ella. La póliza básica del seguro de propietario también puede incluir daños a estructuras separadas que estén en su propiedad, como una caseta o piscina.
  • Propiedad personal. La propiedad personal incluye el mobiliario y otras pertenencias que usted usa o colecciona. Una póliza básica asegura estos artículos contra robo o daños relacionados con riesgos. Sin embargo, las joyas y otros artículos de colección suelen requerir una cobertura separada.
  • Responsabilidad civil. La cobertura de responsabilidad civil paga por accidentes que ocurran en su propiedad, de los cuales usted sea responsable. La responsabilidad civil incluye el caso de un vecino que se lesione en su propiedad o alguien que se tropiece con la bicicleta que su hijo dejó en la acera.
  • Gastos de mantenimiento. En el caso que usted tenga que vivir en otra parte mientras reparan su casa debido a una reclamación, una póliza básica de seguro de propietario es probable que cubra los gastos de mantenimiento adicionales en que usted incurra.

Al igual que cualquier otro tipo de seguro, usted paga una prima para comprar una póliza de seguro de propietario. Las compañías de seguro basan sus primas en:

  • Las reclamaciones en su zona. Una compañía de seguros estudia los antecedentes de reclamaciones en su vecindario para calcular una prima. Por ejemplo, si su barrio ha experimentado una alta tasa de hurtos o incendios espontáneos, usted probablemente pagará una prima más alta.
  • Su historial de reclamaciones. Si usted está renovando una póliza de seguro de propietario y ha hecho varias reclamaciones, espere tener que pagar una prima más alta. En casos extremos, las compañías de seguros pueden decidir no renovar la póliza.
  • Valor de su casa. Usted puede obtener cobertura del seguro por el valor de reemplazo de su casa, o el valor real en efectivo. La cobertura por el costo de reemplazo le protege contra la inflación en los costos de reparación de casas. El valor real en efectivo asegura la casa por su valor actual.

El valor real en efectivo es probable que sea más bajo que el valor del costo de reemplazo para todas las casas excepto las más nuevas, pues las casas se deprecian con los años y el uso. Los prestadores hipotecarios generalmente exigen cobertura por el valor del costo de reemplazo de su casa.

  • Deducible. Un deducible es la cantidad que usted paga antes que la compañía de seguros comience a pagar su reclamación. Pagando un deducible más alto, usted comparte el riesgo que el asegurador asume de pagar una reclamación sobre su casa. Como resultado, el asegurador probablemente le ofrezca una prima más baja.
  • Medidas de seguridad. La instalación de sistemas de detección de incendios, aspersores de agua, y alarmas contra robo, puede ayudarle a reducir sus primas. También puede tomar otras medidas para reducir la posibilidad de que ocurran accidentes en su propiedad.
  • Como su historia de crédito afecta el obtener una póliza de seguro. Si tiene pagos atrasados y su puntaje de crédito es bajo las compañías de seguros tienen la opción de negarle la venta de póliza de seguro de vivienda, ya que opinan que morosidad es una indicación de como manejará su responsabilidad de ser propietario en el futuro. Es recomendado revisar su crédito con un consejero antes de firmar el contrato de compra de casa.

Asegúrese de leer bien su póliza de seguro para ver los riesgos que están cubiertos y los que están excluidos. Los daños ocasionados por tormentas, relámpagos, incendio y humo suelen estar cubiertos en la póliza básica de seguro de propietario, pero los daños producidos por terremotos o inundaciones por lo general se excluyen. Estos riesgos, junto con la cobertura de huracán y tornados, con frecuencia necesitan una póliza separada o una cláusula adicional en la póliza.

Junto con el seguro de automóvil, el seguro de propietario constituye lo que se llama seguro de propiedad y accidentes, (“property & casualty insurance”, P&C por sus siglas del inglés). El seguro P&C es diferente de los seguros de vida y de salud. Algunos aseguradores ofrecen seguro de P&C, pero otros no. Usted tal vez encuentre que el actual asegurador de su auto está dispuesto a venderle una póliza de seguro de propietario.

Al igual que todos los seguros en los EE.UU., el seguro de propietario es regulado por las comisiones de seguros estatales. La organización central es la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). La NAIC mantiene un directorio de todas las comisiones de seguros estatales en su sitio Web.

Si tiene alguna pregunta sobre la cobertura, exclusiones o límites de su póliza, contacte al agente de seguros o a la compañía que le vendió su póliza, o a su prestador hipotecario. Actualizada: Enero de 2005.

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